Kdaj ste nazadnje pred podpisom kakšne pogodbe prebrali njeno celotno vsebino, tudi splošne pogoje in drobni tisk? Kot ugotavljajo strokovnjaki, smo pri tem pogosto površni, ponudnikom verjamemo na besedo, ne vzamemo si dovolj časa za razmislek. Pri življenjskih zavarovanjih tudi pogosto pozabimo, da gre za dolgoročno pogodbo in da nas lahko predčasna prekinitev zavarovanja drago stane.

Je življenjsko zavarovanje sploh potrebno?

Preden se torej odločimo za sklenitev življenjskega zavarovanja, razmislimo, ali ga sploh potrebujemo. Mojca Štrucl iz Zveze potrošnikov Slovenije ga priporoča predvsem tistim, ki želijo poskrbeti za bližnje ali si zagotoviti dodatno finančno injekcijo za prihodnost, denimo po upokojitvi: »Če pa nimamo finančnih obveznosti, odvisnih družinskih članov ali če imamo dovolj prihrankov za lastno finančno varnost in finančno varnost bližnjih, je že smiseln dodaten premislek, ali je življenjsko zavarovanje primerna rešitev."

Dolgoročna pogodba

Življenjsko zavarovanje potrošnikom ne prinaša le ugodnosti, ampak tudi obveznosti, in to dolgoročno. Zavarovanja ni mogoče kar tako prekiniti, pa tudi če je, si zavarovalnica običajno postreže z razmeroma velikim deležem vplačanih premij. O tem so seveda zavarovanci obveščeni že ob podpisu pogodbe. A žal takrat večina vidi le visoke donose, ne pa tudi morebitnih stroškov.

Dva tipa življenjskih zavarovanj

Življenjska zavarovanja v osnovi ločimo na dve vrsti; življenjska zavarovanja za primer smrti, ki dajejo finančno nadomestilo zgolj v primeru smrti zavarovanca, in mešana oziroma naložbena zavarovanja, ki nam zavarovanje izplačajo ob koncu izteka dogovorjenega zavarovalnega obdobja. Na prvi pogled se tako zdijo privlačnejša druga, naložbena zavarovanja, a zavedati se moramo, da ob sklenitvi le-teh, nase prevzamemo tudi naložbeno tveganje. Poleg tega gre del premije za stroške upravljanja skladov. Če se odločimo za indeksacijo, ki omogoča ohranitev vrednosti zavarovalne vsote, pa se moramo sprijazniti tudi s tem, da se nam bo premija vsake nekaj let nekoliko povišala.

Ne podpišite prve pogodbe, ki jo dobite na mizo

Kot smo že omenili, je na trgu prava poplava različnih zavarovanj, paketi pa so pogosto oblikovani tako, da primerjava med njimi ni mogoča. Prav zato si je dobro pred vplačilom zavarovanja vzeti čas, preveriti več različnih ponudb in razmisliti o tem, koliko denarja dejansko lahko vsak mesec damo na stran, ne da bi to občutili. Torej, koliko nam ostane po plačilu vseh položnic, stroškov, morebitnih posojil in sprotnih izdatkov. Pomisliti moramo tudi na to, da lahko v prihodnjih letih izgubimo službo in bo strošek zavarovanja v tem primeru dodatno finančno breme. Tudi če se za zavarovanje odločimo zgolj za to, da bi varčevali, bi morali razmisliti o svoji odločitvi, saj so življenjska zavarovanja precej nefleksibilna, predvsem pa izrazito dolgoročna.

Odločitev ne sprejemajte na prvo žogo

Zavarovalni agenti, nas, da bi nam predstavili zavarovanje, pogosto obiščejo tudi na domu. A tudi v tem primeru nam ni treba ničesar podpisati, pravi Mojca Štrucl: »Dolgoročnih finančnih odločitev nikakor ne sprejemajmo na prvo žogo!« Da bi ljudje preudarneje izbrali zavarovanje, sta ZPS in Slovensko zavarovalno združenje izdala brošuro Življenjska zavarovanja. V njej so predstavljeni osnovni zavarovalniški pojmi, nasveti, kako v poplavi produktov izbrati pravega zase, pa tudi, kakšne so pravice med trajanjem zavarovanja za tiste, ki so ga že sklenili.

Ines Kočar