Življenjsko zavarovanje za primer smrti zagotavlja izplačilo dogovorjene zavarovalne vsote upravičencu v primeru smrti zavarovane osebe med trajanjem zavarovanja, zavarovanje z varčevalno komponento pa je kombinacija življenjskega zavarovanja za primer smrti in varnega varčevanja za primer, ko zavarovanec živi dlje od trajanja zavarovalne pogodbe. Če zavarovanec pred iztekom pogodbe prekine življenjsko zavarovanje za primer smrti, bo ostal brez vplačanih premij. Če ima sklenjeno življenjsko zavarovanje s varčevanjem, pa bo dobil izplačanih le del sredstev, a le v primeru, da zavarovanja ne prekine v prvih dveh oz. treh letih.

Odkup zavarovanja ni ugodna rešitev

Zavarovanci, ki želijo predčasno prekiniti življenjsko zavarovanje, imajo praviloma tri možnosti. Najmanj ugodna oblika je odkup zavarovanja, ki ga zavarovalnice praviloma dovolijo šele po treh letih od sklenitve pogodbe. V primeru odkupa zavarovalnica izplača samo tisti del sredstev, ki jih je zavarovanec vplačeval na varčevalni račun. "Če sklenemo zavarovanje z mesečno premijo 100 evrov, od česar je 10 evrov namenjenih riziku, ostalo pa varčevanju, to pomeni, da preostanek vplačila dajemo na varčevalni račun. Vendar zavarovalnica s tega računa najprej poravna vse stroške, ki so nastali ob sklenitvi. Prva tri leta denarja na varčevalnem računu tako praktično ni," nam je povedala Katja Majerle iz podjetja Individa & partnerji. Pri Zavarovalnici Triglav ob tem še opozarjajo, da mora zavarovalnica v primeru odkupa zavarovanja pred iztekom 10-letnega obdobja obračunati še davek od prometa zavarovalnih poslov in davek od dohodka iz življenjskega zavarovanja.

Kapitalizacija ali mirovanje zavarovanja?

Za zavarovanca ugodnejša izbira prekinitve zavarovanja je kapitalizacija oz. prenehanje plačevanja mesečnih premij. Maja Benko iz zavarovalnice Adriatic Slovenica nam je povedala, da se v tem primeru "vrednost zavarovanja preračuna na način, da zavarovanec ob izteku zavarovanja pridobi tista sredstva, ki jih je privarčeval do trenutka prenehanja plačevanja premij". Zavarovalnice poleg naštetega ponujajo tudi možnost znižanja zavarovalne premije ali začasno mirovanje vplačevanja. "Obstaja pa tudi možnost predujma. To pomeni, da je iz zavarovanja del sredstev mogoče tudi dvigniti, vendar pod pogojem, da bomo ta sredstva v dogovorjenem roku v času trajanja zavarovanja vplačali nazaj na svoj zavarovalni račun," dodaja Maja Benko. Da se je včasih težje ločiti od zavarovalnice kot od partnerja, ob tem meni finančna svetovalka Katja Majerle.

Zavarovanje ni primerna oblika varčevanja

Na Zvezi potrošnikov Slovenije ugotavljajo, da večina zavarovancev nima pravih informacij o tem, do kolikšnega odstotka vplačanih premij so upravičeni v primeru predčasne prekinitve življenjskega zavarovanja. Prav tako so potrošniki prepričani, da gre v primeru življenjskega zavarovanja za zanje ustrezno obliko varčevanja, kar je zmotno, meni Mojca Štrucl. "Potrošniki menijo, da se celotna premija, ki jo plačujejo, nekam nalaga, in da lahko to premijo kadar koli dvignejo in da bodo vso to premijo na koncu tudi prejeli iz zavarovanja." Ob tem velja dodati, da zavarovanci, ki imajo sklenjeno življenjsko zavarovanje brez varčevalne komponente in torej ne varčujejo, ob predčasni prekinitvi pogodbe ne prejmejo niti evra.

Na nekaj vprašanj o tem, na kaj naj bodo potrošniki ob sklepanju življenjskega zavarovanja pozorni in za koga je to zavarovanje sploh primerno, je za našo spletno stran odgovoril finančni svetovalec Luka Gubo.

Komu priporočate sklenitev življenjskega zavarovanja?

Življenjsko zavarovanje je smiselno, če oseba, ki ga sklene, predstavlja glavni vir prihodka v družini. Če se tej osebi kar koli zgodi, lahko z dobrim življenjskim zavarovanjem poskrbi za finančno varnost njegove družine. Ko pa govorimo o naložbenem življenjskem zavarovanju, postane zgodba bolj kompleksna. V tem primeru gre za dva različna produkta, združena v enega; imamo življenjsko zavarovanje in še dodaten varčevalni načrt. Za naložbena življenjska zavarovanja je značilno, da so stroškovno zelo neučinkovita. Precej bolj se splača imeti klasično življenjsko zavarovanje in posebej varčevalni račun.

Za koga je sklenitev življenjskega zavarovanja nesmiselna?

Za mlade ljudi brez družine.

Je smiselno skleniti več zavarovalnih polic? Znani so primeri, ko so imeli posamezniki sklenjenih celo več deset življenjskih zavarovanj.

Če govorimo o naložbenih življenjskih zavarovanjih, takšno početje ni smiselno, saj se enostavno preveč plača za stroške. Bolje je imeti eno polico, dodatno pa varčevati v drugih oblikah.

Na kaj morajo biti ljudje pozorni pri sklepanju zavarovanj? Kako podrobno mora agent predstaviti pogoje zavarovanja?

Pri sklepanju zavarovanj moramo veliko spraševati, zanimati nas mora vse: kako dolgo bo trajala polica, kaj vse so t.i. škodni dogodki, kdo je upravičenec, kako dolgo traja, da pride do izplačila, kakšne so standardne prakse zavarovalnic, kje so skrita tveganja. Vsak pošten agent vam bo tudi razkril, kakšen bo njegov zaslužek, če boste z njim podpisali zavarovalno polico. Vprašajte ga.

Mnogi zavarovanci življenjsko zavarovanje prekinejo pred iztekom. Kaj jim glede na različne možnosti, ki jih zavarovalnice ponujajo, svetujete?

Stroški prekinitve pred iztekom so običajno zelo visoki, zato se zavarovanja večinoma ne izplača prekiniti. Pogosto se pa dogaja, da prekinitev svetujejo agenti, ki takoj za tem svetujejo novo obliko zavarovanja, pri čemer seveda znova prejmejo visoke provizije.