Decembrske iskrice
Euribor (Euro Interbank Offered Rate) = je medbančna obrestna mera, po kateri si (reprezentativne) banke iz evroobmočja medsebojno ponujajo depozite (posojajo denar) za določeno ročnost. Enostavneje povedano je to obrestna mera, po kateri si je banka izposodila kapital oziroma bi ga lahko »posodila« drugi banki namesto kreditojemalcu.
3, 6 ali 12 mesečni Euribor = banka glede na spremenjeno višino Euribora preračuna obrok kredita vsakih 3, 6 ali 12 mesecev
Pribitek ali obrestna marža = skozi obdobje kredita fiksen (naj bi bil, treba je paziti pri določilih pogodb nekaterih bank) in v bistvu predstavlja bankin zaslužek oziroma njeno premijo za tveganje, saj je kreditojemalec, fizična oseba, manj »varen« kot reprezentativne banke
Skupna obrestna mera = seštevek Euribora, ki je bil upoštevan v izračunu in pribitka
EOM (efektivna obrestna mera) = je zakonsko obvezen podatek vsake ponudbe kreditiranja in naj bi povedal celoten strošek kredita – celotno obrestno mero, v kateri so upoštevani tudi drugi stroški (npr. stroški odobritve kredita). Ta obrestna mera je uporabna za primerjavo različnih ponudb kreditov, saj mnogokrat pokaže, da je npr. kredit, ki se oglašuje z 0% obrestno mero v resnici kredit z 8 ali 9% efektivno obrestno mero.
Interkalarne obresti = obresti, ki jih banka obračuna za čas od začetka črpanja posojila do pogodbeno dogovorjenega začetka odplačevanja kredita (Banka uporablja enako obrestno mero in enako metodologijo kot za redne posojilne obresti). Npr., če kredit črpamo - nam ga banka izplača 15. v mesecu, anuitete kredita pa bodo zapadle v plačilo vsak zadnji dan v mesecu -, bo banka za čas od npr. 15. 1. pa do 31. 1. obračunala interkalarne obresti (vplivajo na EOM).
V sodelovanju z nepremičninskim iskalnikom GoHome.si in nepremičninsko družbo Formal smo pripravili pregled možnosti za najem posojila za nakup stanovanja pri različnih bankah, ki delujejo v Sloveniji.
Kot je mogoče razbrati iz podatkov, banke posojila še vedno nudijo, vendar precej bolj strogo ocenjujejo posojilno sposobnost posameznika. Čeprav so posojila nekoliko dražja kot lani, se do njih lahko pride pod razmeroma ugodnimi pogoji.
Za prikaz pogojev različnih bank smo si izbrali posameznika, ki je komitent banke, ima 900 evrov neto plače (komintenti z nižjo plačo bodo zelo težko najeli posojilo), ki je prost vseh drugih bremen. Stranka želi najeti 40.000 evrov posojila za 15 let, s katerim želi kupiti stanovanje v Ljubljani, ki je vpisano v zemljiško knjigo. Posojilo namerava zavarovati z nepremičnino, ki jo kupuje.
Naj dodamo, da pri vseh bankah dodatni stroški, ki so povezani z odobritvijo posojila (to so stroški notarja in sodnih taks) znašajo okoli 500 evrov. Stroški odobritve posojila so navedeni, a se stranke v bankah običajno lahko dogovorijo za znižanje plačila stroškov posojila. Poleg tega v banki zahtevajte, da vam že pred podpisom pogodbe razkrijejo vse morebitne dodatne stroške.
Luka Lajovic iz Formala še svetuje: "Zaradi različnih kreditnih pogodb vedno zahtevajte, da vam banka posreduje osnutek pogodbe vsaj nekaj dni pred predvidenim podpisom, da jo boste lahko proučili. Če se s katerim od določil v pogodbi ne boste strinjali, ga boste z banko lahko poskušali uskladiti ali se boste lahko odločili za ponudbo druge banko."
Vrednosti Euribora so pri bankah različne, saj nekatere uporabljajo 6-mesečni, druge pa 3-mesečni Euribor. Želeli smo preveriti tudi posojila v švicarskih frankih, a večina bank trenutno ne nudi posojil, ki so vezana na to valuto.
Banke niso navedene z imeni, ker gre za vzorčen in izmišljen primer navidezne stranke. Namen prikaza spodnjih podatkov je spodbuditi posojilojemalca, da se za najem posojila obrne na več bank, ki mu bodo vsaka individualno predstavile posojilno pogodbo zanj.
Banka 1
EURIBOR: 3,126%
PRIBITEK: 2,10%
SKUPNA OBRESTNA MERA: 5,2260%
ROČNOST: 180
MESEČNI OBROK: 321,05 €
STROŠKI ODOBRITVE: /
INTERKALARNE OBRESTI: 0,00%
EOM: /
Vrednost vseh odplačanih obrokov bi znašala 54.778,26 evrov.
Banka 2
EURIBOR: 2,892%
PRIBITEK: 2,20%
SKUPNA OBRESTNA MERA: 5,092%
ROČNOST: 180
MESEČNI OBROK: 318,24 €
STROŠKI ODOBRITVE: /
INTERKALARNE OBRESTI: 0,00%
EOM: /
Banka 3
EURIBOR: 2,765%
PRIBITEK: 3%
SKUPNA OBRESTNA MERA: 5,765%
ROČNOST: 180
MESEČNI OBROK: 332,49 €
STROŠKI ODOBRITVE: 334,00 €
INTERKALARNE OBRESTI: 0,00%
EOM: 6,06%
Banka 4
EURIBOR: 2,765%
PRIBITEK: 2,085%
SKUPNA OBRESTNA MERA: 4,85%
ROČNOST: 180
MESEČNI OBROK: 314,47 €
STROŠKI ODOBRITVE: 100 €
INTERKALARNE OBRESTI: 0,00%
EOM: 5,070%
Banka 5
EURIBOR: /
PRIBITEK: /
SKUPNA OBRESTNA MERA: 4,5120%
ROČNOST: 180
MESEČNI OBROK: 306,25 €
STROŠKI ODOBRITVE: /
INTERKALARNE OBRESTI: 0,00%
EOM: 4,610%
Banka 6
EURIBOR: 3,037%
PRIBITEK: 3,25%
SKUPNA OBRESTNA MERA: /
ROČNOST: 180
MESEČNI OBROK: 343,84 €
STROŠKI ODOBRITVE: 175,26 €
INTERKALARNE OBRESTI: 8941,00%
EOM: 6,550%
Banka 7
EURIBOR: 2,51%
PRIBITEK: 3,05%
SKUPNA OBRESTNA MERA: 5,56%
ROČNOST: 180
MESEČNI OBROK: 328,11 €
STROŠKI ODOBRITVE: 260,00 €
INTERKALARNE OBRESTI: 0,00%
EOM: 5,90%
Banka 8
EURIBOR: 5,139%
PRIBITEK: 2,15%
SKUPNA OBRESTNA MERA: 7,289%
ROČNOST: 180
MESEČNI OBROK: 366,03 €
STROŠKI ODOBRITVE: 275,00 €
INTERKALARNE OBRESTI: 0,00%
EOM: 7,660%
Le ena banka nudi posojila v švicarskih frankih.
Banka 5
ZNESEK KREDITA: 40.000,00 €
LIBOR: /
PRIBITEK: /
SKUPNA OBRESTNA MERA: 5,5880%
ROČNOST: 180
MESEČNI OBROK: 328,71
STROŠKI ODOBRITVE: /
INTERKALARNE OBRESTI: 0,00 %
EOM: 5,730%
TEČAJ MENJAVE: 1EUR=1,149410
Euribor (Euro Interbank Offered Rate) = je medbančna obrestna mera, po kateri si (reprezentativne) banke iz evroobmočja medsebojno ponujajo depozite (posojajo denar) za določeno ročnost. Enostavneje povedano je to obrestna mera, po kateri si je banka izposodila kapital oziroma bi ga lahko »posodila« drugi banki namesto kreditojemalcu.
3, 6 ali 12 mesečni Euribor = banka glede na spremenjeno višino Euribora preračuna obrok kredita vsakih 3, 6 ali 12 mesecev
Pribitek ali obrestna marža = skozi obdobje kredita fiksen (naj bi bil, treba je paziti pri določilih pogodb nekaterih bank) in v bistvu predstavlja bankin zaslužek oziroma njeno premijo za tveganje, saj je kreditojemalec, fizična oseba, manj »varen« kot reprezentativne banke
Skupna obrestna mera = seštevek Euribora, ki je bil upoštevan v izračunu in pribitka
EOM (efektivna obrestna mera) = je zakonsko obvezen podatek vsake ponudbe kreditiranja in naj bi povedal celoten strošek kredita – celotno obrestno mero, v kateri so upoštevani tudi drugi stroški (npr. stroški odobritve kredita). Ta obrestna mera je uporabna za primerjavo različnih ponudb kreditov, saj mnogokrat pokaže, da je npr. kredit, ki se oglašuje z 0% obrestno mero v resnici kredit z 8 ali 9% efektivno obrestno mero.
Interkalarne obresti = obresti, ki jih banka obračuna za čas od začetka črpanja posojila do pogodbeno dogovorjenega začetka odplačevanja kredita (Banka uporablja enako obrestno mero in enako metodologijo kot za redne posojilne obresti). Npr., če kredit črpamo - nam ga banka izplača 15. v mesecu, anuitete kredita pa bodo zapadle v plačilo vsak zadnji dan v mesecu -, bo banka za čas od npr. 15. 1. pa do 31. 1. obračunala interkalarne obresti (vplivajo na EOM).
Komentarji so trenutno privzeto izklopljeni. V nastavitvah si jih lahko omogočite. Za prikaz možnosti nastavitev kliknite na ikono vašega profila v zgornjem desnem kotu zaslona.
Prikaži komentarje